В последние годы новые электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных за-дач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной се-тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Новые электронные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаи-моотношения с клиентами и найти но-вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, за-тем следуют банки, а самыми послед-ними их принимают на вооружение страховые компании.
Разработка мер по внедрению инновационных технологий в организацию ...
... данной курсовой работы является разработка мер по внедрению и использованию инновационных технологий в организации коммерческой деятельности предприятия и оценка значения внедрения инновационных технологий в работе ... нововведения (инновации). Инновации - это скорее экономический, социальный, чем технический термин. Для бизнесмена они являются основным средством увеличения прибыли, ключом к ...
Задача, стоящая перед всеми финан-совыми организациями, одинакова: ин-теграция унаследованных систем в рас-пределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техно-логиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пони-мающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.
Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.
В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели «клиент-сервер» (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.
В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть: системы электронной почты, базы данных на основе модели «клиент-сервер», ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.
На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.
Основными платформами для БС в настоящее время считаются:
- ЛВС на базе ПК (10,7%);
- Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);
- Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др.
— 57,8%) и др.
1. Системы банк-клиент
1.1. Банковские услуги на дому Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуще-ствление расчетов из-за того, что отде-ления открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом — многие банки начали пре-доставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем «банк-клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные ре-шения.
Современные банковские автоматизированные системы
... так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое. 1. АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ, ИХ ЭВОЛЮЦИЯ И ... банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру. R-Style В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент ...
Есть три модели оказания банков-ских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:
Банк предоставляет пользовательский интер-фейс, сеть и наполнение ре-шения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.
По-средник или провайдер ус-луг, например Intuit Services, берет на себя от-ветственность за пользова-тельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.
Предо-ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу-чае интерфейс представляет со-бой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а на-полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предло-жить широкий спектр услуг. Таких, на-пример, как представление оператив-ной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.
В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г.
Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.
С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система «банк-клиент» не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касают-ся организационной сферы деятельности. Система «банк-клиент» позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового до-кумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации доку-мента тоже выполняются автоматически. В дальней-шем документ в электронном виде проходит абсолют-но те же этапы обработки, предусмотренные сущест-вующей банковской технологией, что и бумаж-ный документ.
Не следует ожидать немед-ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.
1.2. Преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания
Для клиента банка подключение к системе «банк-клиент» зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания :
Системы телекоммуникаций и информация
... в виде сетей В последний год надежда развития телекоммуникаций в России связываются с открытием доступа к ... находятся во взаимодействии: электронная информация; электронные сделки; системы сетевых коммуникаций; программное обеспечение; I. Рынок электронной ... современная обработка информации расчитана на использование информационных банков, поэтому пользователи должны иметь в информационной сети ...
У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.
Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все — и банк, и его клиенты.
Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы «банк-клиент» оказывается появление у него строгой и надежной системы реа-лизации и учета его внешнего доку-ментооборота. Качественная система «банк-клиент» позволяет авто-матизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта си-стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер-вым средством внутренней автоматизации.
Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со свои-ми клиентами. Ограничения обусловлены лишь готов-ностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.
1.3. Телекоммуникационные средства для систем «банк-клиент»
Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования в системе «банк-кли-ент». Для взаимодействия в режиме on-line могут пр именяться: BBS (Bulletin Board System) — электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) — Всемирная Паутина и целый ряд систем эле-ктронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, за-трудняющие их использование.
Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы, работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распре-деленного доступа к информации. Однако, при отсутствии на-дежных и устойчивых каналов связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные рас-ходы на поддержание работоспособности распреде-ленной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что для экс-плуатации on-line системы требуется в 5−10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-line систем.
Сейчас можно встретить примеры использования практически любого ви-да связи. Среди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему «Искра-2» и сотовые телефоны), сети Х.25 («Спринт», «Инфотел» и т. д. ), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (например, систе-му SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую че-рез систему спутников Inmarsat).
Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть Internet предназначена в первую очередь для передачи не-коммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает требовани-ям систем распределенного документооборота. Однако, не следует забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. Стандар-ты описывают виды сервиса, предоставляемого кли-ентам, и протоколы взаимодействия различных под-систем. А частная реализация может использовать лишь некоторые не-обходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять потребности конкрет-ной прикладной системы.
Современная информационная система управления инвестиционно-строительной ...
... инвестиционно-строительной компании [4, 11]. Создание такой автоматизированной информационной системы, обеспечение конъюнктурно-экономической информации в рамках крупной инвестиционно-строительной компании и ее подразделений позволяет повысить эффективность управления, контроля и регулирования инвестиционно-строительной деятельности ...
Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов Х.400 есть специальный документ, описыва-ющий правила обмена информацией между абонен-тами почтовой системы. Он называется «Электрон-ный обмен данными» (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его функция — обеспечение надежной транспор-тировки электронных документов от одной приклад-ной системы к другой, с соблюдением их целостнос-ти и конфиденциальности.
Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование Internet в качестве среды передачи данных для систем «банк-клиент». Этот вопрос будет подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)
1.4. Система «банк-клиент» фирмы ИНИСТ
2 Заканчивая рассмотрение систем «банк-клиент», приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.
Данная система предназначена для организации документооборота между банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в режиме реального времени. Система «банк-клиент» фирмы ИНИСТ имеет соответствующий сертификат соответствия «РОСКОМИНФОРМА». Общая схема функционирования данной системы приведена на рис. 1. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 1996 г.
Рис. 1. Общая схема работы системы «банк-клиент» фирмы ИНИСТ
Система разработана для операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.
Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft NetWorks.
Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.
Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:
Система паролей доступа к абонентскому месту.
Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.
Применение цифровой подписи для обеспечения подлинности документов, передаваемых по открытым каналам связи.
Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731−1).
Организация хранения и поиска информации в сети Internet
... на платформу ПК и адаптации различных форматов кодирования и хранения графической информации с ... Internet вести поиск информации по всему миру. Гипертекстовые документы создаются на базе ... и удешевлением видеопамяти на различных микросхемах, среднестатистическому пользователю вполне доступны системы на ... от имени открывающего лишь тем, что перед ним ставится ... для использования в сети и, что еще хуже, ...
2. Использование банками сети Internet в коммерческих целях
2.1. Роль Internet в банковской деятельности Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и рас-пространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового инфор-мационного обслуживания.
Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, под-талкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе поя-вились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компью-тера — и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара — по той же Се-ти, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.
Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сра-зу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, це-ликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько «виртуальных банков», обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.
Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка бан-ков. Никаких си-стем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерак-тивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.
Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги).
Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.
2.2. Способы использования Internet финансовыми организациями
Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение
Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Се-годня примерно 300 финансовых органи-заций применяют WWW как средство рекламы.
Второй этап — предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность про-смотреть относящуюся к ним финан-совую информацию, при этом они ни-чего не могут с ней сделать.
Интерактив-ное взаимодействие с клиентом — третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой инфор-мации, но и сможет внести корректи-вы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам «банк-клиент» или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых «виртуальных» банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
Разработка мультимедийного учебника по междисциплинарному курсу ...
... интерактивного учебника реальном времени взаимодействующего с студентами . Выбранная тема дипломной работы «Разработка мультимедийного учебника по междисциплинарному курсу «Инфокоммуникационные системы и сети» является ... специальных электронных учебников, чтобы обеспечить структурирование учебной информации на разных уровнях, систематизации процесса предъявления информации, специальной организации ...
Еще одно направление работы — создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации россий-ских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка «Российский Кредит». Система будет предназначена для использования сотрудни-ками различных банков, которые являются членами Ассоциации россий-ских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.
И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.
2.3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.
Использование глобальных комму-никаций и в частности
Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения ин-формации о текущем счете, взаимодействие с депозитари-ем и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для ре-ализации этой задачи потребу-ется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.
В современном мире банковские услу-ги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС).
При помощи ВЧС организации ис-пользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве ин-терфейса. Сегодня ВЧС обладают вы-сокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закры-тых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищен-ной среде еще более усложняет про-блему.
Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности эле-ктронных транзакций в открытых сетях, а также защи-ты серверов от несанкционированного доступа. Не-давно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компа-нии Sun Microsystems для защиты корпоративной се-ти, а также SET (Secure Electronic Transactions) ком-паний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления плате-жей через Internet.
Сейчас группой инженер-ной поддержки пред-ложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security).
Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.
Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатыва-ет свои приложения специально для ведения элек-тронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под назва-нием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым органи-зациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком пере-ходе является то обстоятельство, что изна-чально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не мо-гут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вло-женные средства окупятся.
2.4. Финансовая информация в сети Internet
Internet
Информация о различных компаниях.
Последние новости, влияющие на поведение рын-ков, и поэтому представляющие интерес для финансо-вых институтов.
Архивы финансовой, юридической и другой ин-формации, которая может быть использована для фи-нансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, за-конодательство и т. д.
Оперативная финансовая ин-формация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инст-рументам).
Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности:
Информация о компаниях
Через сеть Internet можно получить информа-цию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компа-ниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услу-гах. Однако, если услуги компании Pathfinder, напри-мер, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традици-онной форме практически не доступны в Москве, ис-пользование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компа-нии журнал Fortune предоставляет доступ к своей ба-зе данных по 500 наиболее преуспевающим компани-ям США.
Финансов РФ
Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается инфор-мация о компании, представляющая интерес для кли-ентов и партнеров (26, «https:// «).
Новости
Практически все крупней-шие компании, работающие в индустрии мировых но-востей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное агентство «Рейтер» (Reuters), из-вестное в финансовом мире благодаря мощным сред-ствам доступа к тематической информации, имеет ак-тивную позицию в Internet. Технологии Internet активно используются во внут-ренней корпоративной сети Reuters. Возможности ра-боты в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.
Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.
Информационные архивы
Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы дан-ных, скапливается на серверах различных организа-ций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены представи-тельства «Ринако Плюс», ПАРТАД, «Финмаркет», АК & М, «Скейт-Пресс» и других организаций. Другим источником финансовой информации мо-жет служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании «Демос», а также финан-совый раздел службы «Россия-Он-Лайн» (Russia On-Line) компании «Совам Телепорт» .
Оперативная финансовая информация.
Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивает-ся специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:
1. Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задерж-кой от нескольких секунд до 15 минут.
2. Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвес-тиций в отрасли и отдельные компании Zacks, спра-вочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.
3. Создание виртуального портфеля, который содер-жит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать про-цесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвес-тора, так и предполагаемый. Далее система будет авто-матически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.
4. Дополнительные услуги включают в себя темати-ческие новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки послед-них сообщений или запросить все новости по опреде-ленной теме или компании. Очень удобно объеди-нение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упо-минаются занесенные в виртуальный портфель акции.
Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.
Примерами компаний, предоставляющих специа-лизированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. Приме-ром финансового сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, являет-ся сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.
Иногда стандартные средства Internet и, в частнос-ти, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В та-ком случае разрабатывается специализированное сер-верное и клиентское программное обеспечение, ис-пользующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).
В большинстве своем, бесплатная ин-формация непригодна для коммерческого использова-ния, тем более в финансовой сфере, так как предостав-ляется на непостоянной основе и без каких-либо га-рантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным спо-собом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с по-следующей их оплатой. Этот способ наиболее распро-странен в настоящее время в нашей стране и использу-ется в таких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.
Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой ин-формации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распростра-нения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финан-совой деятельности.
2.5. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка «Российский Кредит»)
Банк «Российский Кредит» работает в мировой сети Internet начиная с 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщения-ми. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подав-ляющее большинство WWW-серве-ров были зарубежными и носили научный характер.
В мае 1995 г. в банке «Российский Кредит» было решено создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и его деятельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых пози-циях в компьютерных и информационных технологиях.
Поначалу содержание сервера ограни-чивалось минимальным знакомством с банком и фото-графией главного отделения. Потребовалось много времени для анализа запро-сов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах, а также переработки и размеще-ния всей этой информации на страницах банковского Web-сервера.
В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках — в об-щем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком «Российский Кредит»
Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.
Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предо-ставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служа-щий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.
В дальнейшем на основе сервера WWW банка «Российский Кредит» планируется создание приложений для работы клиентов банка с раз-личными банковскими служ-бами.
Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).
Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отде-ления банков, банкоматы и банков-ские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.
Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости пе-редачи ограничены, что ведет к суще-ственному увеличению времени при работе с больши-ми объемами данных, особенно через международные шлюзы.
Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.
Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет со-бой единую глобальную систему, ко-торая объединяет все существующие в мире компьютерные сети — от наци-ональных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта все-мирная «сеть сетей» является наибо-лее быстро развивающейся компью-терной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивает-ся каждый месяц на 12%. Относительная простота ис-пользования и невысокая стоимость способствуют бы-строму росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.
3. Автоматизация межбанковских операций.
3.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов
В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.
Существуют два подхода к построению таких систем:
- построение системы передачи межбанковских сообщений и финансо-вой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
- организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.
Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.
В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.
3.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов
Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire — сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS — межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).
Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.
Fedwire — сеть федеральной резервной банковской системы США.
Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).
ЦРБ и некоторые другие крупные банки — члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков — так называемые «независимые» участни-ки системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.
CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)
Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркски-ми банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки — участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последую-щая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.
В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанко в ских внутренних расчетов США.
Владимир Сперанский. Система «банк-клиент». Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.
Bankwire — сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.
Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.
Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.
Телекоммуникационная система
Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.
Система предоставляет два вида услуг для абонентов: «сервис по графику» (передача сообщений в режиме off-line) и «сервис по требованию» для передачи коротких сообщений по каналам общедоступ-ных телекоммуникационных сетей.
Телекоммуникационная клиринговая система
Проект системы SIT был разработан в 1982;83 гг. крупнейши-ми банками Франции. Взаимодей-ствие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.
3.3. Международная система SWIFT
В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).
Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.
В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.
Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.
Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974;80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобаль-ными сетями компьютеров по телексу и факсу.
Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следую-щие преимущества:
- исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
- возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;
- банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по прове-денным операциям.
В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефон-ным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накаплива-ются, шифруются и передаются по назначению.
В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.
Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3
Таблица 3
Стандартные интерфейсы SWIFT
|
Тип интерфейса |
Компьютерная платформа |
Назначение и особенности |
|
|
ST200 |
Стандартный интерфейс. Терминалы рассчита-ны на небольшой трафик (число сообщенийдо 10 в день). Обработка сообщений выпо-лняется «вручную» (переносом текстовых файлов в БС |
||
|
ST400 |
IBM RS/6000 и AS400, DEC VAX и micro VAX, НР90(Ю, Sun Sparkstation и др. |
Интегрированный интерфейс повышенной производительности. Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодействия с системой SWIFT |
|
|
ST500 |
Интерфейс реального времени. Реализуется автоматизиро-ванная, круглосуточная обработка сообщений SWIFT параллельно с работой БС. |
||
Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4)
Таблица 4
Модификации пакета TurboSWIFT
|
Название |
Производи-тельность, сообщ./день |
Особенности применения |
|
|
TurboSWIFTl00 |
Поддержка ОС UNIX (модель «клиент-сервер») и графический стандарт интерфейса по-льзователя X-Windows. |
||
|
TurboSWIFT250 |
Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД. |
||
|
TurboSWIFT750 |
Связь с БС на основе сетевых протоколов TCP/IP, SNA, BSC и др. |
||
|
TurboSWIFT3000 |
Максимальная произво-дительность в режиме OLTP достигает 10 000 сообщений в час. |
||
|
TurboSWIFT3000+ |
>3000 |
Используется надежная многоу-ровневая система защиты |
|
Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей
5 Факторы, влия-ющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический, географический и политический характер и связаны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуника-ционных компаний. Например, в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладыва-ли средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к американскому рынку Испании и Пор-тугалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалии, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil и многие другие в Бразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепенным переходом к технологии Frame Relay. Более близкий пример — развитие корпоративных банковских сетей на Украине. Обобщая опыт несколь-ких украинских банков (Национального Банка Укра-ины, ПромИнвестБанка, Банка «Украина», УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), отметим, что эти сети пока построены на аналоговых линиях с модемной связью по протоколу Х.25. В самое ближайшее время предпо-лагается модернизация банковских телекоммуника-ционных систем путем перехода к спутниковым част-ным каналам связи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной передачей речи и данных. Характерная особенность банковских коммуникаций на Украине — широкое использование стандарта Х.400 для электронной системы межбанковских пла-тежей с электронной подписью и шифрованием элек-тронного документа.
В общем случае корпоративная сеть может быть по-строена на самых различных каналах связи — от выде-ленных линий (аналогових и цифровых) до коммути-руемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволно-вых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.
Перечислим вкратце некоторые полезные для банков технологические возможности различных телекоммуникационных технологий.
Важная особенность сетей ISDN — технология Bandwidth-on-Demand («полоса частот по требованию»), предоставление и оплата не-обходимой полосы пропускания канала связи по мере потребности — это актуально в часы резкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операци-онного дня. Другое приложение технологии ISDN — технология Connection-on-Demand («связь по требованию»), применимая для связи с совсем небольшими отделе-ниями или удаленными абонентами (например в системах банк-клиент) и удобная в условиях малоинтенсивно-го и эпизодического трафика по каналу связи. Органи-зация «связи по требованию» возможна и на коммути-руемых модемных линиях — при более низких скоро-стях.
Сети Х.25 , передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою актуальность для связи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы зачастую выпус-каются со встроенными портами Х.25. Кроме того использование этого типа сетей актуально в российских условиях.
Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того, протокол Frame Relay позволяет эффективно передавать неравномер-ный по времени (bursty) трафик.
Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего пользования.
Еще больше преимуществ у концепции нало-женных сетей. Определенным образом сконфигурированное телеком-муникационное оборудование (к примеру, мультиплек-соры) дает возможность в рамках частной корпоратив-ной сети получать, к примеру, услуги ISDN даже по ана-логовым Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.
арендованным линиям. Или же возможно свя-зать банкоматы наложенной сетью Х.25, не строя собст-венную общенациональную сеть стандарта Х.25. Эта концепция особенно актуальна на восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользователям доступ к новейшим техно-логиям связи в условиях элементарной нехватки как низкоскоростных, так и магистральных каналов связи.
4.1. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)
5 14 июня 1996 г. в Вологде Главное Управление Центрального Банка по Вологодской области совместно с московской компанией IBS и во-логодской фирмой «СВТ-компьютерные технологии» провели для представителей крупнейших рос-сийских компьютерных изданий презентацию проекта «Сетевая ин-фраструктура для Главного Управ-ления Центрального Банка Россий-ской Федерации по Вологодской области», посвященную сдаче в эксплуатацию основной части корпо-ративной сети ГУ ЦБ.
Пони-мая необходимость обладания вычислительной се-тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки, управление информатиза-ции ГУ ЦБ РФ по Вологодской области совместно с фирмой СВТ и компанией BS разработали проект по созданию новой сетевой инфраструктуры ГУ ЦБ. Ко-нечно, сетевая инфраструктура в ГУ ЦБ существова-ла и до начала разработки и реализации нового проек-та, однако существующая сеть выработала свои возможности (несмотря на наличие достаточно большого числа современных компьютеров).
В ее состав входило разрозненное оборудование для сетей типа Ethernet, Arcnet и даже на отдельном участке 100VG-AnyLAN. Кроме того, даже не все здания ГУ были связаны в комплекс. Реаль-ная скорость передачи данных была невысокой.
Банковская система Вологодской области последние пять лет активно развивалась, и сегодня на ее террито-рии функционирует более 70 кредитных учреждений, в том числе, 20 коммерческих банков. Система электронных расчетов в Вологде стала внедряться одной из первых в этом регионе. В основе она имеет широко используе-мую в банках области автоматизированную банков-скую систему «Опердень коммерческого банка», разработанную местными специалистами и адаптированную затем для ГУ ЦБ. 98% всех расчетов проводятся день в день (реальное время прохождения платежа даже при старых технических решениях со-ставляло от нескольких минут до по-лутора часов).
На сегодня ключевым моментом в построении системы электронных расчетов ГУ ЦБ по Вологодской об-ласти, является использова-ние компьютеров A-series фирмы Unisys. ГУ ЦБ самостоятельно ведет работы в направлении технологии клиент-сервер с использованием в серверной части СУБД Oracle, а в клиентской — СУБД Gupta. При этом применяются CASE-средства обеих СУБД. Развертывание новых технологий ведется на недавно приобретенном супер-сервере фирмы Tricord. Проходят обкатку технологии документооборота с использованием системы Lotus Notes.
