В настоящее время большой размах во всём мире приобретает применение банковских карт. Их используют и при оплате покупок в магазинах, и при оплате разнообразных услуг, при получении зарплаты и в поездках за границу. «Выгодно, удобно и надёжно», — говорит реклама. Однако так ли это? Всё чаще в наш технически развитый электронный век мы приходим к результатам, прямо противоположным прилагаемым усилиям: создавая себе комфорт, постоянно пребываем в дискомфорте; пытаясь ускорить процессы, чтобы высвободить время, не успеваем ничего; стремясь к свободе, полностью себя закабалили.
Такое техническое новшество, как банковская электронная карта, появившись в России сравнительно недавно, активно внедряется в рассчётно-денежные отношения всех слоёв населения и при дальнейшем развитии претендует на серьёзное изменение взаимоотношений в обществе. А это всегда влечёт за собой и юридические последствия.
Целью данной работы явилось изучение правовой основы применения банковских карт, оценка целесообразности их использования. Для достижения данной цели была исследована история возникновения банковских карт, изучена технология, а также правовые аспекты их использования, обобщён опыт правоприменения, проанализированы перспективы развития банковских технологий.
Актуальность данной темы вызвана необходимостью разъяснения сущности и причин происходящих в обществе перемен в их контактах с банковской сферой, а также срочностью выработки правовой защиты от бурно и бесконтрольно развивающихся банковских технологий.
Новизна работы состоит в философском, ретроспективном, и теологическом взгляде на проблему, позволяющем грамотно и своевременно реагировать на происходящие перемены.
В процессе работы над данной темой была изучена, учебная и периодическая литература за последние десять лет, в частности, такие специализированные научные журналы, как «Банковское право», «Гражданское право», «Хозяйство и право» и др., использовались данные интернета.
1. Банковская карта и основы ее использования
1.1. Банковская карта и ее функциональные характеристики.
По мере развития банковского дела, совершенствования технологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией расчетов.
Организация технического обслуживания и ремонта пускорегулирующе. ...
... работы: 1. Изучит теоретические аспекты пускорегулирующей аппаратуры. 2. Рассмотреть особенности технического обслуживания и ремонта пускорегулирующей аппаратуры. 1. Общие понятия 1.1 Характеристика пускорегулирующей аппаратуры, ее виды, принцип действия Пускорегулирующая аппаратура ... кВ. В данной работе будет идти речь о поиске и устранении неисправностей в пускорегулирующей аппаратуре управляющей ...
- Классификация пластиковых карт по их функционально-экономическим характеристикам.
При такой классификации различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.
«Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS -терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимают к оплате карты соответствующей платежной системы» [7]
Дебетовые карты (« по терминологии, используемой в российских банковских правилах, — расчетные») [4] « предназначены для получения наличных в банковских автоматах (банкоматах) или покупки товаров с расчетом через электронные POS -терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке»…
« Предоплаченная карта — новый вид карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств». [3]
«Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии ( paper — based systems ) и электронных системах ( electronic systems ).
В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете (документе, подготовленном продавцом, что подтверждает его разрешение дебетовать свой счет в банке).
Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты co ответствующей суммы продавцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета». [7]
Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России
... применения кредитных и дебетовых карт в условиях кризиса; разработать перспективы развития рынка банковских карт в России. Практическая значимость работы заключается в том, что был проведён анализ пластиковых карт в ... лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются другим лицам под ...
1.2. Классификация банковских карт и платежных систем
Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России. [16]
Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы .
Классификация карт банков
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты . Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;
- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.
Рынок пластиковых карт
... карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских ... форме безналичного расчета – расчетов по пластиковым картам и электронным расчетам, что ... является конъюнктура рынка пластиковых карт, объектом исследования – рынок пластиковых карт Российской ...
На основании механизма расчетов:
- двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
- многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress). [16]
По виду проводимых расчетов:
- кредитные карты , которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- обычные карты;
- серебряные карты;
- золотые карты.
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).
Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Новые банковские технологии (2)
... внедрения новых банковских технологий в условиях современного финансового кризиса, ... карт и объемов использованием банковских карт операций. То есть происходит постепенное укоренение данного банковского ... виды банковского обслуживания, предоставляемые посредством сети Интернет; банковские карточки. Банковские карточки – ... доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах ...
Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
По характеру использования:
- индивидуальная карта , выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
- семейная карта , выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).
Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования:
- универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
- частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
По территориальной принадлежности:
- международные, действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
- локальные, используемые на части территории государства;
- карты, действующие в одном конкретном учреждении.
По времени использования:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
По способу записи информации на карту:
Организация внутреннего контроля на предприятии общественного питания
... листа. О записи гость предприятия общественного питание оповещается соответствующим образом [36]. Контроль качества на предприятии общественного питания как один из особо важных видов контроля в любой организации. Контроль качества на предприятии общественного питания обязан осуществляться на каждом производственном этапе. Специально для ...
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодирование на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение . Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). [16]
Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.
Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.
В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка . Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение).
Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта).
Использование средств ИКТ в преподавании в школе
... ИКТ можно проводить настоящие виртуальные путешествия на уроках окружающего мира. Одно из направлений применения ИКТ в реализации воспитательной системы класса – проведение классных мероприятий, родительских собраний. Использование средств ИКТ ... в отечественной педагогической науке. В наш век цифровых технологий компетентность педагога, его способность решать профессиональные педагогические задачи с ...
Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. [16]
1.3. Правовые аспекты использования банковских платёжных карт.
Приступая к рассмотрению правового регулирования операций с использованием банковских карт в нашей стране, сразу отметим: принцип их действия, независимо от того, к каким платежным системам они относятся, в какой стране выпущены, какой имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно правовыми нормами Российской Федерации, обозначенными в Гражданском кодексе и банковском законодательстве. [17]
Основными правоустанавливающими документами, регулирующими операции с использованием банковских карт, являются положения Центробанка России, среди которых можно выделить Положение ЦБ РФ №266-П от 24 декабря 2004 г., дающее четкое разъяснение многим понятиям и детально описывающее технологию использования банковского «пластика». Данный документ неоднократно перерабатывался и дополнялся, последняя редакция датируется октябрем 2012 г
Попробуем с помощью Положения №266-П провести своеобразный ликбез и хотя бы в общих чертах выяснить юридическую природу операций с использованием банковских карт.
В документе даются определения основным терминам, которыми оперируют финансисты при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие и т.д.
В частности, в Положении подробно разъясняются такие понятия, как «банкомат», «персонализация», «реестр платежей», «электронный журнал». Также дается определение субъектам отношений в сфере использования «пластика» — эмитента, держателя карты, эквайрера, расчетного банка (расчетного агента), платежной и торговой организации. [19]
Что касается самого платежного средства – банковских карт, то их основное предназначение и типология обозначены достаточно четко. В пункте 1.5 главы 1 Положения говорится о видах карт, которые подлежат эмиссии. Это:
1. Расчетные (дебетовые) карты. Принцип их действия заключается в том, что все расчеты по таким картам производятся либо за счет средств клиента (держателя карты), размещенных на «карточном» счете, либо из кредитных средств, предоставляемых клиенту в соответствии с договором овердрафта (вступающим в силу при отсутствии (недостаточности) собственных средств клиента.
2. Кредитные карты. Их предназначение заключается в использовании держателем заемных средств, выдающихся банком-эмитентом в пределах определенного лимита (кредитного лимита).
Новые банковские технологии
... и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий ... в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали ...
3. Предоплаченные карты. Расчеты по такому виду карт производятся эмитентом за счет средств, поступивших в пользу держателя карты. Одна из распространенных разновидностей предоплаченных карт – подарочные карты. [2]
Закреплено законодательно и функциональное использование банковских карт. С их помощью можно:
— получать наличные средства;
— оплачивать стоимость товаров, услуг, продуктов интеллектуальной деятельности.
Операции с использование банковских карт в зависимости от их видов и договоренностей с банками-эмитентами производятся как в российской валюте (рублях), так и в иностранных (долларах, евро).
Главное, чтобы использование карт не противоречило установленным в России валютным нормам. [17]
Большая роль в Положении отведена документам, которые оформляются при расчетах и операциях с использованием банковских карт – этому посвящена третья глава документа. В ней детально оговариваются условия заполнения документов, обязательные реквизиты, возможность использования АЦП (аналога цифровой подписи) и.т.д. Документы, в соответствии с Положением, могут быть составлены на бумажных носителях, а также в электронном виде. Приходно-расходные ордера и чеки, необходимые для подтверждения расчетов по картам должны быть заполнены в строгом соответствии с существующими нормами, в частности с положениями Банка России, касающимися ведения приходно-расходных операций.
В завершение следует отметить, что операции с использованием банковских карт невозможно отрегулировать лишь Положением 266-П. Один, пусть и динамично развивающийся документ, не в состоянии охватить все гражданско-правовые аспекты, касающиеся использования «пластика». Они также регулируются нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и рядом других важных нормативных документов. В частности, закон «О банках и банковской деятельности» и ряд других законодательных актов регулируют такую важную часть взаимоотношений между держателями карт и банками, как договоры на использование карт, которая требует отдельного рассмотрения.
2. Технология расчетов по операциям с банковскими картами и её правовая квалификация.
Различают два вида манипуляций с банковскими картами: оплата товаров и услуг и получение наличных денег.
«При оплате товаров или услуг с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществляя которую он связывается с эмитентом карты, точнее, с уполномоченным эмитентом процессинговым центром. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета держателя карты. Основное предназначение авторизации — убедиться в платежеспособности держателя карты. Авторизация может осуществляться двумя способами: голосовым и электронным.
Маркетинг в сфере услуг
... эксплуатации и др. Значительное развитие получили традиционные услуги в банковской деятельности (банкоматы, пластиковые карты, электронные базы данных) при создании новых областей ... производства и обращения можно классифицировать следующим образом: производственные распределительные — потребительские — общественные — профессиональные Особенности услуг , которые существуют в единстве с товарны ...
При голосовой авторизации кассир звонит в процессинговый центр банка-эквайрера и сообщает его сотруднику следующие данные: номер карты и срок ее действия, сумму операции и идентификатор (номер) торговой организации, полученный ранее от банка-эквайрера. Сотрудник процессингового центра эквайрера по каналам связи соответствующей платежной системы связывается (уже электронным способом, то есть вводя те же самые данные в компьютерную систему) с процессинговым центром эмитента. Если сделка одобряется (авторизуется), то по указанной цепочке, но уже в обратном направлении, сообщается «код авторизации», идентифицирующий данный авторизационный запрос. При этом сумма, доступная для дальнейшей авторизации, уменьшается на авторизованную сумму.
При электронной авторизации вышеуказанные данные вводятся кассиром торговой организации в специальное устройство — электронный терминал ( POS -терминал, англ. Point — of — sale terminal — терминал торговой организации).
Электронный терминал пересылает данные в процессинговый центр эквайрера, и тот в автоматическом режиме направляет их в процессинговый центр соответствующего эмитента. В аналогичном порядке процессинговый центр эмитента передает код авторизации.
Авторизация, особенно голосовая, занимает определенное количество времени, что всегда является нежелательным в процессе работы торговой организации. К тому же по причине использования соответствующих телекоммуникаций авторизация является достаточно дорогостоящей процедурой. Очевидно, что она неоправданна при совершении операций на небольшую сумму. Поэтому правила международных платежных систем предусматривают, что операции с кредитными банковскими картами, сумма которых не превышает установленные лимиты (англ. — floor limits ), могут совершаться без осуществления авторизации.
Для того чтобы указанные лимиты вступили в действие в отношении определенной торговой организации, соответствующее условие должно быть включено в договор между ней и банком-эквайрером. Согласно правилам международных платежных систем операции на «долимитные» суммы считаются авторизованными эмитентом. Однако торговая организация обязана убедиться, что срок действия карты не истек и что номер карты не находится в стоп-листе — специальном списке украденных или потерянных карт.
Следует отметить, что операции с дебетовыми картами подлежат авторизации независимо от суммы, поскольку должны совершаться строго в пределах остатков средств на счетах.
Юридическое значение авторизации заключается в том, что она является основанием для возникновения самостоятельного обязательства эмитента «по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты». Данное правило, введенное Банком России, обоснованно, поскольку с момента авторизации эмитент информируется о том, что соответствующая операция имела место и о том, что ему вскоре будут представлены соответствующие расчетные документы. С другой стороны, проведение авторизации позволяет эквайреру рассчитывать на то, что держатель имеет необходимые средства и что суммы, перечисленные торговой организации, будут компенсированы ему эмитентом. Обязательство эмитента оплатить суммы авторизованных операций также вытекает из правил международных платежных систем. Таким образом, закрепление за авторизацией статуса юридического факта отвечает природе складывающихся отношений.
Во время проведения авторизации эмитент блокирует денежные средства держателя в пределах авторизованных сумм. Данная блокировка предназначена для обеспечения требований эмитента к держателю по оплате сумм совершенных операций. Если авторизация совершена, но товар или услуга по тем или иным причинам не были предоставлены или предоставлены не полностью, то торговая организация должна отменить авторизацию полностью или в соответствующей части…
После проведения авторизации кассир с помощью карты и импринтера составляет специальную квитанцию, называемую слипом (англ. slip ).
Вместо импринтера также может использоваться электронный терминал. В этом случае соответствующий документ будет называться квитанцией электронного терминала…
Слип составляется в трех экземплярах на бумажных носителях. Один экземпляр предназначается для держателя, два других — для торговой организации и эквайрера (его процессингового центра) соответственно. При использовании электронного терминала составляется квитанция электронного терминала в двух экземплярах на бумажных носителях для держателя карты и торговой организации. Кроме этого, информация о совершенной операции в электронном виде пересылается из электронного терминала в процессинговый центр эквайрера.
Аналогичным образом происходит и оформляется выдача наличных денежных средств через пункты выдачи наличных.
Особенность операции по выдаче наличных денежных средств заключается в том, что она подлежит авторизации независимо от суммы и типа карты.
При выдаче наличных денежных средств через банкомат вся операция проводится в автоматическом режиме. Держатель набирает на клавиатуре банкомата свой ПИН (персональный идентификационный номер) — секретный идентификационный код, установленный эмитентом. ПИН может использоваться и при совершении операции с использованием электронного терминала. Если ПИН набран правильно, держатель имеет возможность запросить для выдачи определенную сумму денег. Банкомат связывается с процессинговым центром эквайрера для осуществления процедуры авторизации. В случае получения положительного ответа на авторизационный запрос банкомат выдает держателю наличные денежные средства и квитанцию…
Информация об операциях, совершенных в банкоматах, пересылается в электронном виде в процессинговый центр эквайрера. Там она наряду со слипами и информацией об операциях, совершенных с использованием электронных терминалов, является основанием для формирования особого составного документа — реестра платежей эквайрера по операциям с использованием банковских карт (англ. outgoing file , буквально «исходящий файл»).
Реестры платежей эквайреров по специальным средствам коммуникации пересылаются в платежную систему для обработки. В результате этой процедуры платежная организация составляет реестры платежей эмитентов (англ. incoming file , буквально «входящий файл»), содержащие данные об операциях с использованием банковских карт, совершенных держателями определенного эмитента. Реестры платежей эмитентов направляются им для списания со счетов держателей сумм совершенных операций.
Платежная организация также участвует в урегулировании — расчетах между эмитентами и эквайрерами. Указанные расчеты осуществляются методом клиринга (зачета взаимных требований)… После проведения сеанса клиринга, который обычно осуществляется ежедневно, и исходя из его результатов платежная организация оформляет поручения на перевод денежных средств по счетам эмитентов и эквайреров в расчетном банке платежной системы. Расчетный банк осуществляет перевод средств по указанным счетам и направляет выписки о кредитовании или дебетовании счетов их владельцам.
Приведенная схема расчетов несколько упрощается, если кредитная организация — эмитент является одновременно эквайрером по операции с эмитированной ей картой (англ. on — us transaction ).
Данная ситуация возникает при получении держателем карты наличных денежных средств в банкомате или в кассе эмитента либо в случае совершения покупки с использованием банковской карты в торговой организации, обслуживаемой эмитентом. В этом случае не возникает необходимости включать данную операцию в реестр платежей, отправляемый в платежную систему. Кредитная организация имеет возможность самостоятельно, с одной стороны, осуществить расчет с торговой организацией, с другой стороны, дебетовать счет держателя на необходимую сумму». [6]
Следует отметить, что «большинство смарт-карт позволяют их держателям расплачиваться за товары и услуги без обязательной для дебетовых банковских карт авторизации. Большое преимущество смарт-карт заключается в независимости операций с ними от средств коммуникации, а также в незначительной стоимости оборудования торгового терминала, которое нет необходимости подключать к специально выделенным каналам связи». [5] Данная технология может быть особенно перспективна в России в условиях недостатка или отсутствия коммуникационных каналов необходимого качества, кроме того, она более надежно защищает от мошенничества.
«Юридическая характеристика вышеизложенной технологии совершения операций с использованием банковских карт может быть дана следующим образом. Торговая организация заключает с держателем карты договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ) и исполняет его со своей стороны. Право требования об уплате определенной суммы денег, возникшее из указанного договора, оформляется специальным документом и уступается эквайреру под соответствующее финансирование. Эквайрер также под финансирование, осуществляемое через расчетный банк, уступает далее данное право требования эмитенту. Последний предъявляет его к исполнению, дебетуя счет держателя на необходимую сумму. Аналогичным образом характеризуется операция выдачи наличных денежных средств. Таким образом, происходит исполнение денежного обязательства, выраженного в особом (расчетном) документе, через кредитные организации, то есть безналичные расчеты» . [6]
Таким образом. при покупке товара, оплате услуг или получении наличных денег по специальной линии связи через эквайрер запрашивается процессинговый центр эмитента для авторизации платежа, запрошенная сумма денежного счёта блокируется, эквайрер выплачивает её организации за товары или услуги. Держатель карты получает желаемое, а взаиморасчёт между участниками осуществляет расчётный агент методом ежедневного клиринга. Причём при использовании смарт-карт не нужна процедура авторизации, и следовательно дорогостоящие средства коммуникации и спецканалы связи.
Юридически данная технология выглядит как договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ), а право требования по оплате передаётся по цепочке: эквайрер — эмитент, который дебетует запрошенную сумму со счёта клиента.
2.1. Технология использования универсальных электронных карт.
На смену всем видам пластиковых карт идёт универсальная электронная карта (УЭК).
Развитие экономических отношений в России предопределили потребность в кардинальной реорганизации платежной системы. Совершенствование информационно-коммуникационных технологий привело к появлению новых платежных инструментов и новых субъектов платежных систем. Основными задачами платежной системы на современном этапе, по нашему мнению, являются: снижение издержек в экономике, проникновение современных платежных технологий в социально значимые сферы, интеграция в мировой финансовый рынок, стимулирование привлекательности платежных систем для участников рынка. Одним из инструментов безналичных розничных платежей, получивших в нашей стране большое распространение, являются пластиковые карты. Еще полтора десятка лет назад банковская карта воспринималась как экзотика, сегодня обычное явление. По данным Банка России, за последние 10 лет количество эмитированных банковских карт возросло с 15,5 до 126 млн. единиц, т.е. более чем в 8 раз [1].
Происходит интеграция карточек в расширяющийся спектр банковских розничных услуг, а также они становятся универсальным инструментом, позволяющим гражданину получать причитающиеся социальные льготы. В ряде регионов успешно работают локальные проекты социальных карт, опыт функционирования которых может быть взят за основу создания общефедеральных проектов электронных карт («Социальная карта москвича», «Карта горожанина» (Санкт-Петербург), «Социальная карта г. Мурманска», «Медицинская карта г. Казани», «Социальная карта республики Башкортостан», «Социальная карта жителя Самарской области», «Социальная карта жителя г. Челябинска», «Социальная карта Астраханской области», «Платежная система Югра» и др.).
На смену локальным социальным картам в ближайшее время придет универсальная электронная карта (УЭК):
— социальные карты и УЭК в пилотных регионах будут работать параллельно до окончания срока действия первой;
— функции социальных карт по сравнению с УЭК в значительной мере ограничены, что способствует привлекательности общефедерального инструмента;
— УЭК должна заменить на всей территории РФ не только все социальные карты, но и полис обязательного медицинского страхования, проездные билеты в общественном транспорте, студенческие билеты и др.
На правительственном и экспертном уровне с 2009 года активно ведется работа по созданию универсального инструмента, который бы смог в себе сочетать широкий спектр социальных услуг для населения, а также функцию банковской карты. Результатом этой работы стал федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» [2], которым было введено понятие электронной карты как средства предоставления государственных и муниципальных услуг с использованием информационно-телекоммуникационных технологий. Закон стал основным документом, регулирующим систему выдачи и обслуживания универсальных электронных карт в Российской Федерации. УЭК будет разработана на основе единого федерального стандарта, поэтому призвана стать универсальным идентификатором гражданина России и заменить множество других документов.
На федеральном уровне организационно-техническими вопросами внедрения универсальной электронной карты занимается уполномоченная организация ОАО «УЭК». Была подготовлена нормативная база, созданы и пилотно внедрены уникальные технологии, позволяющие соединить в единую информационную сеть все регионы и получать большой спектр услуг в электронном виде.
Планировалось, что первые универсальные карты начнут выдавать россиянам в 2012 г. в заявительном порядке, однако сроки повсеместной выдачи универсальных электронных карт по заявлениям граждан были сдвинуты на январь 2013 года. Таким образом, регионам была дана возможность завершить все необходимые подготовительные работы для запуска УЭК на их территории. Срок действия карты составит 5 лет, планируется, что к 2017 году картой будут обладать все граждане страны.
Министерством экономического развития был принят директивно-координационный план внедрения УЭК, предусматривающий:
— подготовку и начало работ по выпуску УЭК (документальная работа, интеграция информационных систем);
— обеспечение готовности выпуска карт (сертификация криптоядра, разработка идентификационного приложения);
— ведомственное и отраслевое внедрение УЭК;
— развитие инфраструктуры в банковской сфере;
— региональное внедрение (call-центры пункты выдачи);
— маркетинговые и образовательные мероприятия;
— опытная эксплуатация.
Предполагается, что УЭК будет содержать около 260 приложений, в будущем может быть использована как замена паспорту, водительскому удостоверению, полису обязательного медицинского страхования, студенческому билету, проездным документам на транспорте и др.
С помощью карты можно будет получить государственные, региональные и коммерческие услуги в электронном виде с использованием банкоматов, инфокиосков, персональных компьютеров, мобильных устройств, вендинговых аппаратов. Универсальная электронная карта также будет приниматься на всех видах общественного транспорта как инструмент оплаты проезда. Подобно обычной банковской карте универсальная карта может использоваться для оплаты товаров и услуг в магазинах и любых других организациях.
Универсальная электронная карта будет иметь специальные механизмы защиты информации и не будет содержать персональные данные. Все данные о гражданине будут храниться там же, где и сейчас – в базах данных государственных министерств и ведомств. Для выполнения значимых операций нужно будет вводить ПИН-код, а список операций может быть дополнительно ограничен самим гражданином через его личный кабинет на портале универсальной электронной карты. Универсальные электронные карты будут выдаваться гражданам РФ на бесплатной основе уполномоченной организацией соответствующего субъекта РФ.
Универсальные карты во всех регионах позволят получать одинаковый набор услуг и предоставят большее число сервисов, чем доступно сегодня по социальным картам: получение пенсий, пособий по безработице и социальной помощи. Система универсальных электронных карт входит в инфраструктуру создаваемого в России электронного правительства и обеспечивает возможность получения гражданами государственных, муниципальных и иных услуг в электронном виде на всей территории Российской Федерации.
Декларируемые сферы применения универсальной электронной карты включают: прием заявок на прием к врачу; заполнение и направление в аптеки электронных рецептов; информирование о предоставлении государственной социальной помощи в виде набора социальных льгот; выплаты по безработице; технический осмотр транспортных средств; прием экзаменов и выдача водительских удостоверений; регистрация автотранспорта и прицепов; сведения об автомобильных нарушениях; сведения из единого госреестра о недвижимом имуществе и сделках с ним; сведения из Государственного кадастра недвижимости; оформление, выдача, замена и учет паспортов и других документов; информация о задолженностях по налогам, пеням и штрафам; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования; медуслуги, включая взаиморасчеты по обязательному медицинскому страхованию; выплата пенсий, пособий, субсидий.
При безусловной перспективности и востребованности современных электронных инструментов получения госуслуг отметим некоторые проблемы, не позволяющие в настоящее время полноценно использовать систему УЭК.
По нашему мнению, организационно-технологический подход к методике функционирования нынешних социальных карт не позволяет определять ее как шаг на пути развития информационных технологий и инноваций. Действующие социальные карты содержат в памяти карточного носителя определенный, фиксированный набор данных, который позволяет получать гражданину льготы и услуги в сфере здравоохранения, лекарственного обеспечения, оплачивать проезд в общественном транспорте, получать начисления на счет денежных выплат, пенсий, дотаций и прочее. Но для того, чтобы решить проблему предоставления госуслуг в электронном виде, граждане должны иметь инструмент с функциями электронного паспорта с возможностью гибкой установки функций в память электронного носителя.
Другой проблемой является неготовность системы межведомственного взаимодействия органов исполнительной власти к своевременному запуску проекта УЭК.
Система межведомственного электронного взаимодействия – это федеральная государственная информационная система, призванная максимально упростить процедуру получения справок и документов: обращаясь в федеральное ведомство, заявителю достаточно предоставить только документы «личного» хранения. Это документы, удостоверяющие личность, воинского учета, свидетельства о госрегистрации актов гражданского состояния, документы, подтверждающие регистрацию по месту жительства или по месту пребывания и другие. Все остальные данные, необходимые для формирования требуемых справок, государственные органы будут самостоятельно запрашивать по системе межведомственного электронного взаимодействия. В результате граждане получат уже готовый пакет необходимых документов.
Система межведомственного электронного взаимодействия позволяет федеральным, региональным и местным органам власти, контроля и надзора в электронном виде передавать и обмениваться данными, необходимыми для оказания государственных услуг. Система позволяет реализовать принцип «одного окна» при оказании госуслуг населению.
Планировалось, что региональные и муниципальные ведомства должны будут полностью перейти на Систему межведомственного электронного взаимодействия к 1 июля 2012 года, а к 2013 году должна завершиться синхронизация данных всех ведомств, предоставляющих услуги в электронном виде, для чего необходимо:
— подключить информационные системы органов власти субъектов РФ и организаций, оказывающих госуслуги, к единой системе межведомственного электронного взаимодействия;
— обеспечить совместимость протоколов и технических решений;
— создать базы данных, на которых будет производиться выпуск карт;
-снизить госпошлины и другие обязательных платежей для потребителей госуслуг с помощью карты.
Очевидно, что сроки реализации системы межведомственного взаимодействия не соблюдаются, что становится прямой причиной переноса сроков запуска проекта универсальной электронной карты. При поспешном же внедрении универсальной карты, при неподготовленности межведомственного электронного взаимодействия карта может стать исключительно платежным инструментом, но никак ни универсальным инновационным механизмом получения широкого комплекса государственных услуг. Необходимо обратить внимание и на то, что функции выдачи планируют возложить на несколько структур – работодателей, учебные заведения, органы социальной защиты и, возможно, на банки. Однако не представлен четкий механизм координации между упомянутыми структурами.
Таким образом, активному продвижению универсальных электронных карт как адекватной замены локальным социальным картам препятствуют многие факторы, в том числе неравенство в информационном и технологическом развитии российских территорий, преимущественное использование социальных карт жителями столиц и крупных городов, ограниченность использования в сельской местности, слабость процесса синхронизация данных в рамках системы межведомственного взаимодействия и др.
Однако, 17 апреля 2013 года вице-президент ОАО «УЭК» Вадим Щепинов сообщил, что с 2014 года планируется оставить только выдачу УЭК по заявлениям и отменить обязательную выдачу в связи с выдачей в будущем электронного паспорта.
- Технология использования упраздненных наличных расчётов.
Универсальная электронная карта даст возможность банкам в дальнейшем осуществить давнишнюю мечту о том, чтобы абсолютно все денежные потоки шли через них. А это возможно лишь при упразднении наличных денег.
Введение этих карт и повсеместная установка терминалов для приема этих карт приведет к постепенному изъятию из обращения наличных денежных средств.
«Повсеместное внедрение электронных транзакций — шаг на пути устранения из оборота наличности как таковой, когда деньги превращаются в чисто условную вещь, в набор цифр на счете. А это отличный инструмент для контроля над тем, что и когда вы купили, и сколько за это заплатили…
Налоговый контроль – лишь один из аспектов. Другое обстоятельство заключается в том, что электронные деньги дают банкам куда большую свободу их эмиссии, чем наличность. А значит, можно более живо надувать кредитные пузыри» [8] .
Поэтому неудивительно, что ни больше, ни меньше, чем « объявить войну против наличных денег предложил Президенту Владимиру Путину глава Сбербанка Герман Греф … Из-за высокой доли наличности в денежном обороте страна ежегодно теряет почти триллион рублей. Об этом говорится в письме Грефа на имя председателя правительства… Руководитель Сбербанка предлагает изменить Трудовой кодекс и закон о пенсиях так, чтобы зарплаты, социальные пособия и пенсии выплачивались исключительно на банковские карты». [9]
И это не пустые слова. «В настоящее время создаётся база для введения в России безналичного общества – 19 ноября 2010 г принят в первом чтении проект закона «О национальной платёжной системе», в котором вообще не упоминаются расчёты наличными, все расчёты определяются как перевод, средство перевода – электронная карта с идентификационным номером». [10]
Как мы видим, работа по упразднению наличных денег ведётся всерьёз и очень активно: создаётся правовая база в виде закона «О национальной платёжной системе», стимулируются переводы зарплат, пенсий и пособий в безналичную область, а главное, вводится УЭК. Понятно, что далеко не забота о приумножении богатств России движет главой Сбербанка РФ, основного эмитента УЭК, а трудно скрываемый корыстный интерес.
2.3. Технология использования чипирование населения.
Продолжением внедрения универсальных карт станет внедрение вживляемых в человека микрочипов, просто чип с электронной карты переместится в тело человека. Об этом уже сообщают официальные документы правительства России. Так «Стратегия развития электронной промышленности России до 2025 года, подписанная приказом №311 от 07.08.2007г., опубликованная на официальном сайте МинПромТорга РФ, говорит о том, что уже в тело и мозг человека должны вживляться микро и нано электронные устройства для прямой связи с глобальными управляющими сетями типа Интернет.
Так на 59-й странице Стратегии есть такой абзац: : «Внедрение нанотехнологий должно еще больше расширить глубину ее проникновения в повседневную жизнь населения. Должна быть обеспечена постоянная связь каждого индивидуума с глобальными информационно-управляющими сетями типа Internet. Наноэлектроника будет интегрироваться с биообъектами и обеспечивать непрерывный контроль за поддержанием их жизнедеятельности, улучшением качества жизни, и таким образом сокращать социальные расходы государства. Широкое распространение получат встроенные беспроводные наноэлектронные устройства, обеспечивающие постоянный контакт человека с окружающей его интеллектуальной средой, получат распространение средства прямого беспроводного контакта мозга человека с окружающими его предметами, транспортными средствами и другими людьми. Тиражи такой продукции превысят миллиарды штук в год из-за ее повсеместного распространения…» [11]
«Приказом Минпромторга России №909 от 08.11.2009г будут производится лекарства и вакцины с наночипами.
А Европейская группа по этике в науке и развития новых технологий в Заключении № 20 написала: «Современное общество встало лицом к лицу с изменениями, которым необходимо подвергнуть человеческую сущность, посредством внедренных в человеческое тело различных электронных устройств, подкожных чипов и смарт-меток. Они должны постоянно иметь возможность время от времени получать и передавать сигналы, разрешающие передвижение, контролирующие привычки и контакты, подлежащие отслеживанию и оценке» [12]
В апреле 2008 года по инициативе некоторых членов (лоббистов) Общественной палаты РФ и благотворительного фонда поддержки молодежных инициатив «Мое поколение» при участии Международной методологической ассоциации был запущен форсайт-проект «Детство-2030». На официальном сайта Благотворительного фонда поддержки молодежных инициатив «Моё поколение» можно прочитать: «2025 год… можно запрограммировать способности и характеристики детей… способности ребенка можно увеличивать за счет генной модификации и чипизации». [13]
Бывший глава Россвязи В.Бугаенко однажды пошутил: «Удобная штука электронный гражданин: утром нажал «Enter» — работает, вечером нажал «Quit» — заснул. За заслуги электронное правительство может его выделить («Select»), а может и вставить («Paste»).
Есть еще клавиша «Delete», но ее недавно отменил Верховный суд» [12] .
Святейший Патриарх Всея Руси Алексий II на сессии Парламентской ассамблеи Совета Европы сказал: «Человек должен оставаться человеком — не товаром, не подконтрольным элементом электронных систем, не объектом для экспериментов, не полуискусственным организмом». [15]
Не хочется верить, но факты – упрямая вещь, ещё более упрямая — юридические документы. Планируется чипизация детей, всего населения и дело это совсем недалёкого будущего. Похоже, что люди в большинстве своём согласятся на это, как соглашаются сейчас на банковскую карточку. Их победит тот самый древний трёхглавый змий: «выгодно, удобно, надёжно».
Заключение
Зародившись в американском обществе неограниченного потребления банковские карты распространились по всему миру, утверждая антихристианские идеи прогресса, удобства и выгоды. С 90-х годов они появились и в России.
Удивляет тот факт, что совершенно несоразмерно массовости своего распространения, а также времени функционирования в нашей стране, банковская карта не получила не только удовлетворительной законодательной базы, но даже и однозначного правового определения. По всей видимости, это не мешает банковским структурам продолжать бесконтрольно внедрять пластиковые карты, злоупотребляя договорами с клиентами.
Для увеличения эмиссии пластиковых карт банки лоббируют асоциальные «зарплатные» и др. проекты. Безудержному навязыванию банковских карт не могут противостоять единичные суды в связи с непринятием карт и отказами от безналичной формы оплаты труда. Напротив, на государственном уровне делается всё для упразднения наличных расчётов и полного охвата населения пластиковыми, теперь уже универсальными электронными картами.
А завершится этот марафон банковской карты по истории человечества, судя по всему, чипированием всего населения, к чему есть все предпосылки: технические, экономические и нравственные. Ведь люди, так легко променяв свои права, богоданную свободу и человеческое имя на мнимые удобство, выгоду и надёжность, сами подготовили приход антихриста.
А вот и финал нашей длинной истории о банковской карточке. Этот весёлый человечек – «идеальный клиент», о котором мечтает Сбербанк. Мозги вынуты, а вставлена карта Сбербанка.
I . Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» № 210-ФЗ от 27 июля 2010 г. (в ред. от 03.12.2011 г.)
2 . «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 10.08.2012)
Учебная литература
[Электронный ресурс]//URL: https://inzhpro.ru/kursovaya/tehnologiya-ispolzovaniya-bankovskih-kart/
3. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. Пособие . — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ. — 2007. — С.461.
4. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г. А. Тосуняна. – М.: Юристъ, — 2010. — Т.2. – С.246.
5. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. — 2011. — №3. – С. 22-29.
6. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. — М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2012. — С.15-19.
7. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо, — 2012. — С. 54.
Электронные источники
[Электронный ресурс]//URL: https://inzhpro.ru/kursovaya/tehnologiya-ispolzovaniya-bankovskih-kart/
8.
9. http://news2.ru/story/315817/
10. http://www.posoh.ru/sredstva/beznal/beznal.htm
11.http://www.minpromtorg.gov.ru/ministry/strategic/sectoral/11/Strategiya_do_2025.doc
12. http://3rm.info/17686-pod-kolpakom-galina-caryova-ssylki-na-skachivanie.html
13.
14. http://3rm.info/13001-ad-delo-dobrovolnoe-a-dengi-tebe-vernut-yurij.html
15. http://www.ruskline.ru/analitika/2011/03/25/shema_otkaza_ot_universalnoj_elektronnoj_karty
17.
18. www.cbr.ru [Электронный ресурс]: сайт Центрального банка РФ
19.http://3rm.info/17686-pod-kolpakom-galina-caryova-ssylki-na skachivanie.html
20. http://3rm.info/5067-sberbank-postavit-na-kartu-milliony.html
21. http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=92336
22. http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=80650
23. http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=118675
24. http://news2.ru/story/315817/
25.
26. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%B8%D1%84%D0%B8%D0%BA%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B
27. http://www.kommersant.ru/doc/1488836
28. http://www.kommersant.ru/doc/1642636
29.
30. http://www.mforum.ru/analit/pubs/096837.htm
31.http://www.minpromtorg.gov.ru/ministry/strategic/sectoral/11/Strategiya_do_2
