Информатика : «Автоматизация банковской деятельности»

метки: Система, Банковский, Деятельность, Автоматизация, Клиент, Канал, Банкомат, Доступ

Особенности автоматизации банковской деятельности

.

В последние годы нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии .

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных за­дач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной се­тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в , компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаи­моотношения с клиентами и найти но­вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, за­тем следуют банки, а самыми послед­ними их принимают на вооружение страховые компании.

Технология разработки и принятия управленческого решения

... подготовки и реализации решения; - В соответствии с требованиями современных технологий остановимся на системных признаках разработки управленческих решений, к которым относятся одни ... деятельности, а его разработку и принятие - как процесс, ведущий к появлению этого продукта. 1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ТЕХНОЛОГИЙ РАЗРАБОТКИ УПРАВЛЕНЧЕСКИХ РЕШЕНИЙ Классификация технологий разработки управленческих решений - ...

Задача, стоящая перед всеми финан­совыми организациями, одинакова: ин­теграция унаследованных систем в рас­пределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техно­логиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пони­мающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать на основе модели «клиент-сервер» (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

1.1. Функции БС.

БС, обычно реализуются по модульному принципу. Широко используются специализирован­ные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько ЛВС. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций «электронных платежей». Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Processing).

Перечислим основные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):

• Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение и составление сводных отчетов.
• Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.
• Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы “банк-клиент”).

• Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.
• Автоматизация розничных операций — применение банкоматов и .
• Системы межбанковских расчетов.
• Системы автоматизации работы банка на рынке .
• Информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

Таким образом, мы видим, что любая банковская система представляет из себя сложный комплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, ЛВС и ГВС.

1.2. Критерии выбора БС.

Итак, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС. Рассмотрим критерии такого выбора.

Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема опера­ций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечи­вала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедре­ния БС.

Итак, для выбора наиболее удачного решения необхо­димо учитывать:

Стоимость БС, Возможность Масштабирования., Использование существующих ресурсов., Наличие системы .

1. Средства физического ограничения доступа к компьютерам БС (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т. п.).

2. Предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя (сотрудника или клиента банка).

3. Средства централизованного обнаружения несанкциониро­ванных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры.

4. Защита данных при их передаче по каналам связи (особенно актуально при использовании открытых каналов связи, например сети Internet).

Здесь возможно использование «цифровой электронной подписи» и других методов.

Надежность системы., Наличие средств восстановления при сбоях., Возможность адаптации, Возможность работы в режиме реального времени.

1. Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70% систем).

Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартному ПО.

2. Специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем).

Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредствен­но в ОС (например, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).

Главное, что отличает компьютеры фирмы Sequent — это организация симметричной параллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительности. Прикладное ПО для компьютеров Sequent разрабатывается известной фирмой Oracle. Кроме БС, компьютеры, Symmetry 2000 применяются для CASE-технологий.

В качестве примера рассмотрим параметры модели Symmetry 2000 (данные 1994 г.): 200 транзакций в секунду для БД объемом 50 Гбайт под управлением СУБД Oracle при ЗО-процессорной организации. Система из двух компьютеров Symmetry 2000 позволила достигнуть рекордной (для 1994 года) производительности — до 1000 транзакций в секунду. При этом в компьютерах фирмы Sequent применяются: процессоры типа 486 с тактовой частотой 25-50 МГц; интерфейсы SCSI и VME-bus; ОС UNIX.

Наличие дополнительных функциональных возможностей.

1.3.Некоторые характеристики популярных БС.

В настоящее время не существует универсальной БС, которую можно было бы автоматически установить в произвольном банке. Можно лишь привести некоторые примеры характеристик и особенностей удачных и популярных БС. (табл. 1)

Таблица 1. Характеристики популярных банковских систем

Характеристики	Название
	IBS-90 Winter Partners Inc.	Bankier CSBI	Atlas Internet Syst. Corp.	IBIS Bruce Payne Concultants	BIS midasABC BIS Bank Systems	Platen IMS Business Systems	Bankware Interlog
Назначение и функ­ции	Интегриро­ванная БС	Интегриро­ванная БС	Международ­ные банков­ские операции	Информацион­ные и банков­ские операции	Международ­ные	Интегриро­ванная БС	Инте­гриро­ванная БС
Компьютерные плат­формы	VAX	IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark	Tandem NonStop EXT	IBM-370, NCR 9000/10000 UNISYS	IBM AS/400	IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC	VAX
Операционная среда	VMS	UNIX, Netware	Gkardian	MVS, VSI, DOS, DOS/VS	SSP, CPF	UNIX	VMS
Поддержка языков программирования	С	СУБД Progress	TAL	COBOL	RPG-2, RPG-3	СУБД Progress	SQL
Возможные адапта­ции	Да	Да	Да	*	He специфици­руется	Да	Да
Число установок (/включая Россию)	25	140	50/1	200/2	700	45	*
Год первой установки	1990	1991	1985	1974	1976	1987	*
Цена, тыс.$.	150-500	По соглашению
Интер­фейсы		SWIFT	SWIFT		SWIFT	SWIFT. CHIPS	SWIFT

2. Корпоративные сети банков.

Корпоративная сеть банка представляет собой част­ный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.

2.1. Требования к корпоративной сети банка.

Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети банка:

— Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьюте­ры и локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офис­ные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.

• В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.
• Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями разного уров­ня (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами).

— В связи с современными тенденциями развития (например, обслуживание по телефону, круглосуточ­ный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, разви­тие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акция­ми клиентов) появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация опе­ративного, надежного и безопасного доступа удаленно­го клиента к современным банковским услугам.

2.3. Архитектура корпоративной сети банка.

Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отметить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуаль­ной на сегодня для российских банков является то­пология «звезда», простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональ­ными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

• Прежде всего, самой структурой бан­ковских организаций. (Наличием региональных отделений и большим объемом передавае­мой между ними информации.)
• Высокой стоимостью аренды каналов связи.

Нужно иметь в виду, что обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.

— В странах Восточной Европы и СНГ в пользу при­менения топологии «звезда» действует дополнитель­ный фактор — недостаточно развитая инфраструктура телекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении банком большого числа каналов связи. В этих условиях особенно важным становится внедре­ние экономичных решений, существующих на миро­вом рынке, а иногда и специально доработанных для соответствия условиям развивающихся стран.

В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает акту­альность топология «каждый с каждым». По своей су­ти эта топология отличается повышенной надежнос­тью и отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные вари­анты топологий, как в случае » главного офиса», когда различные отделы централь­ного офиса банка — расчетный, кредитный, аналити­ческий, технический или любой другой — находятся в разных зданиях.

В некоторых европейских странах существуют об­щенациональные конфигурации, когда корпоратив­ные сети отдельных банков образуют «суперзвезду» с межбанковским расчетным центром в качестве верши­ны телекоммуникационной банковской иерархии. Этот вопрос напрямую связан с выбором системы межбанковских взаиморасчетов и будет рассмотрен ниже.

2.3. Использование интегрированной передачи данных.

Рассмотрим вкратце решения компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на .

Основная современная тенденция развития банков­ских сетей в Европе, как и корпоративных сетей вооб­ще, — переход к интегрированной передаче данных и речи (по экспертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего — против 22% в 1989 г.).

Данные, го­лос (телефонные разговоры), факсы и видео­информация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.

Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интег­рированной передачи и последующего демультиплек­сирования отдельных информационных потоков. Раз­личные классы мультиплексоров позволяют интегри­ровать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повыша­ющих эффективность использования полосы пропус­кания канала связи. Мультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с учетом разницы в характере дневного и ночного трафика (больше кана­лов голоса — днем, а каналов данных — ночью).

Адап­тивные мультиплексоры отводят всю полосу речевого канала под передачу данных, если речевой трафик от­сутствует, Механизм динамичного разделения полосы пропускания по каналам повышает эффективность путем отслеживания состояния каналов: полоса про­пускания распределяется по «активным» каналам по мере необходимости. Далее, благодаря специальной технологии silence suppression, во время пауз в теле­фонных разговорах передаются другие потоки дан­ных, голос, факсы и трафик LAN.

В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная экономия в использовании самого дорого­стоящего ресурса сети — каналов связи.

Дополнительные выгоды дает одновременное с ин­теграцией уплотнение информации, в первую очередь, речи. Например, одна из самых современных техноло­гий компрессии голоса MP-MLQ, впервые реализо­ванная в мультиплексорах компании RAD Data Communications, позволяет практически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с.

Применение интегрированной передачи инфор­мационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информацион­ных услуг при оправданных расходах на их поддер­жание. Кроме того, телефонные разговоры между региональными отделениями превращаются во вну­трифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.

2.4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей.

Факторы, влия­ющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический, географический и политический характер и связаны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуника­ционных компаний. Например, в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладыва­ли средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к американскому рынку Испании и Пор­тугалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалии, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil и многие другие в Бразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепенным переходом к технологии Frame Relay. Более близкий пример — развитие корпоративных банковских сетей на Украине. Обобщая опыт несколь­ких украинских банков (Национального Банка Укра­ины, ПромИнвестБанка, Банка «Украина», УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), отметим, что эти сети пока построены на аналоговых линиях с модемной связью по протоколу Х.25. В самое ближайшее время предпо­лагается модернизация банковских телекоммуника­ционных систем путем перехода к спутниковым част­ным каналам связи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной передачей речи и данных. Характерная особенность банковских коммуникаций на Украине — широкое использование стандарта Х.400 для электронной системы межбанковских пла­тежей с электронной подписью и шифрованием элек­тронного документа.

В общем случае корпоративная сеть может быть по­строена на самых различных каналах связи — от выде­ленных линий (аналогових и цифровых) до коммути­руемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволно­вых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.

Перечислим вкратце некоторые полезные для банков технологические возможности различных телекоммуникационных технологий.

сетей ISDN

25 , передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою актуальность для связи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы зачастую выпус­каются со встроенными портами Х.25. Кроме того использование этого типа сетей актуально в российских условиях.

Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того, протокол Frame Relay позволяет эффективно передавать неравномер­ный по времени (bursty) трафик.

Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего пользования.

Еще больше преимуществ у концепции нало­женных сетей. Определенным образом сконфигурированное телеком­муникационное оборудование (к примеру, мультиплек­соры) дает возможность в рамках частной корпоратив­ной сети получать, к примеру, услуги ISDN даже по ана­логовым арендованным линиям. Или же возможно свя­зать банкоматы наложенной сетью Х.25, не строя собст­венную общенациональную сеть стандарта Х.25. Эта концепция особенно актуальна на восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользователям доступ к новейшим техно­логиям связи в условиях элементарной нехватки как низкоскоростных, так и магистральных каналов связи.

2.5. Конкретный пример построение корпоративной сети банка (сеть Центробанка в Вологде).

1996 г. в Вологде Главное Управление Центрального Банка по Вологодской области совместно с московской компанией IBS и во­логодской фирмой «СВТ-компьютерные технологии» провели для представителей крупнейших рос­сийских компьютерных изданий презентацию проекта «Сетевая ин­фраструктура для Главного Управ­ления Центрального Банка Россий­ской Федерации по Вологодской области», посвященную сдаче в эксплуатацию основной части корпо­ративной сети ГУ ЦБ.

Пони­мая необходимость обладания вычислительной се­тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки, управление информатиза­ции ГУ ЦБ РФ по Вологодской области совместно с фирмой СВТ и компанией BS разработали проект по созданию новой сетевой инфраструктуры ГУ ЦБ. Ко­нечно, сетевая инфраструктура в ГУ ЦБ существова­ла и до начала разработки и реализации нового проек­та, однако существующая сеть выработала свои возможности (несмотря на наличие достаточно большого числа современных компьютеров).

В ее состав входило разрозненное оборудование для сетей типа Ethernet, Arcnet и даже на отдельном участке 100VG-AnyLAN. Кроме того, даже не все здания ГУ были связаны в комплекс. Реаль­ная скорость передачи данных была невысокой.

Банковская система Вологодской области последние пять лет активно развивалась, и сегодня на ее террито­рии функционирует более 70 кредитных учреждений, в том числе, 20 . Система электронных расчетов в Вологде стала внедряться одной из первых в этом регионе. В основе она имеет широко используе­мую в банках области автоматизированную банков­скую систему «Опердень коммерческого банка», разработанную местными специалистами и адаптированную затем для ГУ ЦБ. 98% всех расчетов проводятся день в день (реальное время прохождения платежа даже при старых технических решениях со­ставляло от нескольких минут до по­лутора часов).

На сегодня ключевым моментом в построении системы электронных расчетов ГУ ЦБ по Вологодской об­ласти, является использова­ние компьютеров A-series фирмы Unisys. ГУ ЦБ самостоятельно ведет работы в направлении технологии клиент-сервер с использованием в серверной части СУБД Oracle, а в клиентской — СУБД Gupta. При этом применяются CASE-средства обеих СУБД. Развертывание новых технологий ведется на недавно приобретенном супер­сервере фирмы Tricord. Проходят обкатку технологии документооборота с использованием системы Lotus Notes.

Еще одно важное направление деятельности ГУ — оперативный и наглядный анализ и системой в регионе. Для решения этой проблемы на базе СУБД Oracle построены информационные мосты, которые позволяют собирать базы данных по электрон­ным расчетам и по различным показателям деятельнос­ти банков. Эта информация позволяет руководству ГУ оперативно получать справки и вмешиваться в деятель­ность коммерческих банков.

При выборе под­рядчиков ГУ ЦБ был проведен тщательный анализ компаний, способных реализовать проект. Выбор IBS из четырех претендентов (рассматривались также фирмы «Ай-Ти», «Ланит» и «Экопрок») был определен динамизмом, который показала на начальном этапе работ команда IBS.

Требования, которые предъявлялись к разрабатываемой системе, были следующими:

• использование открытой сетевой архитектуры;
• использование технологии структурированных ка­бельных систем как минимум с 15-летней гарантией;
• обеспечение высокой производительности;
• обеспечение максимального уровня надежности;
• возможность использования любой технологии передачи данных на любом участке сети;
• наличие четкого плана миграции к АТМ-технологии;
• обеспечение выхода в глобальную банковскую сеть, которая должна объединить все областные управления ЦБ, и в сеть области;
• наличие развитой системы управления сетью;
• наличие комплекса анализаторов и экспертных систем, обеспечивающих бесперебойное функциони­рование сети и выдачу рекомендаций по устранению возникающих неисправностей системы.

В итоге при реализации проекта были использова­ны единая структурированная кабельная сеть для пе­редачи данных и телефонии с пожизненной гаранти­ей на ее компоненты; коммутируемые и некоммути­руемые линии Ethernet и FDDI; технологии дублиро­ванных связей (resilient links) и дублированных под­ключений серверов; системы дублирования питания, вплоть до питания самых простых концентраторов, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в аварийных условиях.

Новая сеть позволяет производить настройку ее конфигурации при перемещении рабочих мест, что уже принесло свои плоды, когда практически сразу после ее запуска, в связи с большим ремонтом, около 10 подразделений ГУ были вынужде­ны поменять свою дислокацию.

Задачи анализа и мониторинга сети осуществляются с помощью оборудования семейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно непрерывно сканировать сеть, выявляя более 200 при­знаков некорректного функционирования, обобщенных компанией за более чем десятилетнюю историю, и давать рекомендации по их устранению. Для управле­ния всеми активными устройствами сети используются интегрированная система сетевого администрирования на базе продуктов SunNet Manager компании SunSoft и Transcend Enterprise Manager for UNIX компании 3Com.

Защита информации реализована с помощью ар­хитектуры LSA (LAN Security Architecture) компа­нии 3Com. Режим Disconnect unauthorized device запрещает подключение неизвестных устройств и несанкционированное перемещение устройств. Еще одним фактором, повышающим , является возможность построения виртуальных локальных сетей (VLAN), предоставля­емая устройствами LANplex 2500 и LANplex 6000.

Сеть связывает около 300 рабочих мест. Комплекс из трех зданий ГУ ЦБ связывается со зданием ВЦ, на­ходящимся от него на расстоянии четырех километ­ров, устойчивым к отказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим скорость передачи информа­ции 100 Мбит/с. Параллельно этому кольцу планиру­ется использовать дублирующий телекоммуникаци­онный канал, обеспечивающий скорость передачи ин­формации 2 Мбит/с. Такими же каналами планирует­ся связать этот комплекс с РКЦ г. Череповца и с гло­бальной банковской сетью Х.25.

Важно, что переход на новую сеть занял всего два дня без остановки дея­тельности ГУ.

В результате проведенной работы были улучшены такие пара­метры сетевой структуры ГУ, как пропускная способ­ность сети, ее защищенность и гибкость, возможность свободного наращивания сети.

3. Системы банк-клиент.

3.1. Приемущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания.

Для клиента банка подключение к системе «банк-клиент» зачастую коренным образом меняет весь стиль его с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания :

• У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

— Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все — и банк, и его клиенты.

— Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы «банк-клиент» оказывается появление у него строгой и надежной системы реа­лизации и учета его внешнего доку­ментооборота. Качественная система «банк-клиент» позволяет авто­матизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта си­стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер­вым средством внутренней автоматизации.

Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного со свои­ми клиентами. Ограничения обусловлены лишь готов­ностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе .

3.2. Перспективы развития «банк-клиента».

В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система «банк-клиент» в бли­жайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внут­ренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого сущест­ено упростится экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов, обраба­тываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодейство­вать. Фактически система превратится в универсаль­ную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:

• взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
• обработка документов раз­личного типа.
• маршрутизация документов между пользователя­ми и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
• взаимодействие с различными ами телекоммуникаций, в том числе, с система­ми, работающими в режимах off-line и on-line.

Рис. 1. Общая схема работы системы «банк-клиент» фирмы ИНИСТ

Система «банк-клиент» в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система «банк-клиент» может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами – любыми физическими и юридическими лицами.

Система разработана для операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и NetWorks.

Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:

1. Система паролей доступа к абонентскому месту.

2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.

3. Применение цифровой подписи для обеспечения подлинности документов, передаваемых по открытым каналам связи.

4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

4. Использование банками сети Internet в коммерческих сетей.

4.1. Роль Internet в банковской деятельности.

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и рас­пространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового инфор­мационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, под­талкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе поя­вились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компью­тера — и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара — по той же Се­ти, с использованием вначале обычных , а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сра­зу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, це­ликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько «виртуальных банков», обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка бан­ков. Никаких си­стем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерак­тивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги).

Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

4.2. Преимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой информации.

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального време­ни предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:

• Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса.
• Относительная дешевизна каналов связи.
• Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных за­трат.

Тем не менее существует ряд факторов, ограничива­ющих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации. Перечислим проблемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решения:

• Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных плате­жей (можно ожидать утверждения необходимых стан­дартов в ближайшем будущем).

— Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и про­пускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их по­стоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).

— Различные ограничения возможностей стандартными средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в напи­сании специализированного программного обеспече­ния, использующего стандарты Internet, другое связа­но с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специ­ально для использования в среде Internet).

4.3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.

Использование глобальных комму­никаций и в частности Internet в качестве канала распрост­ранения финансовой информации — рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых про­блем, например, как обеспечить до­ступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения ин­формации о текущем счете, взаимодействие с депозитари­ем и другими службами. Что же касается выполнения , то в нашей стране для ре­ализации этой задачи потребу­ется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услу­ги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС).

При помощи ВЧС организации ис­пользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве ин­терфейса. Сегодня ВЧС обладают вы­сокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закры­тых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищен­ной среде еще более усложняет про­блему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности эле­ктронных транзакций в открытых сетях, а также защи­ты серверов от несанкционированного доступа. Не­давно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компа­нии Sun Microsystems для защиты корпоративной се­ти, а также SET (Secure Electronic Transactions) ком­паний Visa и для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления плате­жей через Internet.

Сейчас группой инженер­ной поддержки пред­ложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security).

Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатыва­ет свои приложения специально для ведения элек­тронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под назва­нием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым органи­зациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком пере­ходе является то обстоятельство, что изна­чально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не мо­гут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вло­женные средства окупятся.

4.4. Перспективы развития.

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отде­ления банков, банкоматы и банков­ские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости пе­редачи ограничены, что ведет к суще­ственному увеличению времени при работе с больши­ми объемами данных, особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение в WWW.

Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет со­бой единую глобальную систему, ко­торая объединяет все существующие в мире компьютерные сети — от наци­ональных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта все­мирная «сеть сетей» является наибо­лее быстро развивающейся компью­терной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивает­ся каждый месяц на 12%. Относительная простота ис­пользования и невысокая стоимость способствуют бы­строму росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Прогресс в области использования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

5. Применение банкоматов для организации розничных операций.

5.1. Банкоматы.

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

• выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по );
• прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
• перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;
• платежи: списание с текущего или срочного счетов, .

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

• персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);
• монитора или специального табло;
• клавиатуры (цифровой и функциональной);
• специального «узкого» принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;
• устройства считывания с пластиковых КК;
• хранилища различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

5.2. Популярные модели банкоматов.

Таблица 2. Популярные модели банкоматов

Характеристики	Модели банкоматов
	Размен денег (Quick Cach) Р6625	Транзакцион-ный (Transaction Cash Syst.) P6621	Информацион­ный (Information Cash Syst.) Рб622	Полифункцио-нальный (Full Function Cash Syst.) P6628
Принтер для печати квитанций	+	+	—	+
Принтер для печати отчетной документации	+	+	—	+
Принтер для печати системных документов	+	+	—	+
Монитор 9″, LCD	+	+	—	+
Монитор 10″, VGA, цветной	—	—	+	+
Табло информационное	+	—	—	+
Функциональная клави­атура	—	+	+	+
Размеры, мм	506х686х1210	506х686х1560
Вес, кг	250…400

5.3. Режимы работы банкоматов.

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей).

Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК).

Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник — кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация заклады­вается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата — on-line . В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируе­мым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25).

Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

6. Автоматизация межбанковских операций.

6.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов.

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

• построение системы передачи межбанковских сообщений и финансо­вой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
• организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

6.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов.

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire — сеть федеральной системы, CHIPS — межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire — сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки — члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков — так называемые «независимые» участни­ки системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркски­ми банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки — участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последую­щая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Bankwire — сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к .

Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.

Система предоставляет два вида услуг для абонентов: «сервис по графику» (передача сообщений в режиме off-line) и «сервис по требованию» для передачи коротких сообщений по каналам общедоступ­ных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейши­ми банками Франции. Взаимодей­ствие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с VIZA и MasterCard.

7. Заключение.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС — обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet).

Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все — и банки и их клиенты.

Литература:

[Электронный ресурс]//URL: https://inzhpro.ru/referat/avtomatizatsiya-bankovskoy-deyatelnosti/

1. . Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г.

2. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 1996 г. .

3. Владимир Сперанский. Система «банк-клиент». Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

4. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

5. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

6. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

7. Материалы журнала «Электронный офис», ноябрь 1996 г.

8. Ресурсы Интернета.

Примеры похожих учебных работ

Современные системы управления базами данных

... данных и структуризации во внешней памяти. база данные сетевая реляционная 1. Сетевая модель данных Сетевая модель данных ... сформулировать достаточно строгие правила построения модели данных. Языки данных, основанные на математическом аппарате теории ...

Технологии использования систем управления базами данных

... Системы управления базами данных Под базой данных (БД) понимают организованную структуру, предназначенную для хранения информации. По технологии хранения данных базы ... таблице без использования форм. Обработка информации в базе данных производится путем ...

Система управления базами данных PostgreSQL

... При разработке Postgres95 акцент ставился на обнаружение и понимание существующих проблем в коде сервера. В PostgreSQL акцент сместился на расширение возможностей и совместимости при продолжении работы во ...

Информационные технологии в банке

... победе в конкурентной борьбе. Новые электронные технологии помогают банкам, ... В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной се-тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки ...

Современные банковские автоматизированные системы

... в нашей стране первых коммерческих банков. Практически столько же существует и отечественные автоматизированные банковские системы. Одиннадцать лет — немалый срок даже по меркам западного рынка, где автоматизацией ...

Внедрение автоматизированной системы торговой деятельности для предприятия ЗАО «Полиграфия ...

... дипломного проекта, мною решались следующие задачи: Обзор и анализ области внедрения продукта Обзор и анализ существующих автоматизированных систем управления Определение категорий пользователей системы ... специализирующийся на работе с корпоративными ...